Mapa Serwisu
|
| Powiązania sektora ubezpieczeń z innymi sektorami gospodarki |
|
Admin dnia stycznia 15 2007 17:00:04
|
Powiązania sektora ubezpieczeń z innymi sektorami gospodarki
Towarzystwa ubezpieczeń, podobnie jak banki, działają jako pośrednicy finansowi. Łwiadczą one tak jak banki usługi finansowe dawcom i biorcom środków finansowych. Towarzystwa ubezpieczeń dostarczają i użyczają kapitału innym podmiotom sektora finansowego, w tym bankom, a także podmiotom gospodarczym innych sektorów np. przedsiębiorstwom. Firmy ubezpieczeniowe przyczyniają się do równoważenia rynku finansowego. Łrodki sektora ubezpieczeń w okresie krótkim, średnim i długim są jednym ze ¼ródeł pokrywania deficytu budżetowego. Towarzystwa ubezpieczeń w formie bezpośredniej, przez nabywanie skarbowych papierów dłużnych, uczestniczą w finansowaniu długu publicznego.
Funkcja finansowa ubezpieczeń polega na gromadzeniu środków pieniężnych przede wszystkim w postaci składek, wydatkowanych pó¼niej na likwidację szkód lub inne świadczenia wynikające z umowy ubezpieczeniowej. Istotne znaczenie dla gospodarki ma finansowa akumulacja dokonywana przez zakłady ubezpieczeń, która polega na gromadzeniu środków pochodzących z różnych zdecentralizowanych ¼ródeł i łączenie ich w fundusze ubezpieczeniowe tych zakładów. Zarówno nominalnie jak i realnie rosnący strumień środków zebranych przez sektor ubezpieczeń jest następnie transferowany do sektora budżetowego, bankowego oraz do innych sektorów.
Zakłady ubezpieczeń będąc dawcami kapitału dla innych podmiotów gospodarczych, pełnią funkcję redystrybucyjną oraz stymulacyjną. Wzrost obrotów, wzrost lokat, poprawa kondycji ekonomicznej ubezpieczycieli - to większe środki w obiegu banków, wyższe możliwości kredytowania itp. Redystrybucja dokonywana przez zakłady ubezpieczeń w postaci nabywania udziałów i akcji innych podmiotów, a przede wszystkim przez świadczenie odszkodowań i rent wynikających z umów ubezpieczeniowych, w wypadku powstania szkody, zmniejsza napięcie związane z funkcjonowaniem gospodarki rynkowej, wpływa na stabilizację sytuacji materialnej gospodarstw domowych oraz innych podmiotów gospodarczych.
W krajach wysoko rozwiniętych firmy ubezpieczeniowe są aktywnymi depozytariuszami, zwłaszcza wobec gospodarstw domowych, a także odgrywają istotną rolę jako kredytodawcy dla przedsiębiorstw i sektora publicznego. Ubezpieczyciele na równi z bankami oraz funduszami inwestycyjnymi i funduszami emerytalnymi są najważniejszymi inwestorami instytucjonalnymi1.
W Polsce zakłady ubezpieczeń nabywają udziały i akcje banków, przedsiębiorstw oraz innych podmiotów gospodarczych, a część środków funduszu ubezpieczeniowego lokują w formie lokat bankowych. Udzielając środków bankom umożliwiają im kredytowanie podmiotów gospodarczych i gospodarstw domowych. System ubezpieczeń sam nie kreuje pieniądza, jak to czyni system bankowy, jednak dokonuje zwłaszcza przez ubezpieczenia na życie, transformacji części oszczędności w inwestycje. Jeśli mamy do czynienia ze wzrostem składki ubezpieczeniowej w PKB, oznacza to wzrost skłonności do oszczędzania, a w ślad za tym także do inwestowania.
Najistotniejszym zadaniem ubezpieczeń jest ochrona przed skutkami niepomyślnych zdarzeń losowych. Funkcja kompensacyjna ubezpieczeń określana mianem ochrony ubezpieczeniowej polega na wyrównywaniu zakłóceń jakie powstały w procesach społeczno-gospodarczych. Umożliwia odtworzenie zniszczonych wskutek zdarzeń losowych składników majątku lub rekompensatę strat osób fizycznych. Rezerwy pieniężne przeznaczone na wypłatę świadczeń oraz odszkodowań za straty spowodowane zdarzeniami losowymi zorganizowane są w formie funduszu ubezpieczeniowego. Zakład ubezpieczeń gromadzi tzw. rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe i zarządza nim. Głównym ¼ródłem tworzenia funduszy ubezpieczeniowych są składki wpłacane przez ubezpieczających się, osoby fizyczne i prawne, których dobra materialne lub osobiste są zagrożone ryzykiem szkód losowych.
Ubezpieczenie jest formą finansowej ochrony osób, mienia, a także wykonywanej czynności, przed ryzykiem. Ubezpieczyciel (zakład ubezpieczeń) przejmuje ryzyko od ubezpieczającego się. Określenie i sklasyfikowanie ryzyka pozwala ubezpieczycielowi na zastosowanie odpowiednich technik ich identyfikacji, selekcji itp., co jest niezbędnym warunkiem kalkulacji kosztu ochrony ubezpieczeniowej w konkretnym przypadku2. Ochrona ubezpieczeniowa jest jednym ze sposobów redukowania ryzyka przez podmioty gospodarcze. Zapewnia zmniejszenie ujemnych finansowych następstw szkody losowej, stwarza poczucie pewności oraz większego bezpieczeństwa w podejmowaniu decyzji obciążonych ryzykiem. Nabywanie polisy ubezpieczeniowej pozwala przedsiębiorcy lub osobie prywatnej na przeniesienie przynajmniej części ryzyka na zakład ubezpieczeń, a więc zmniejsza koszty własne, mniej środków przeznacza na niezbędne rezerwy lub inne sposoby pokrywania finansowych skutków zdarzeń losowych. Tak więc dzięki ubezpieczeniom, zmniejszają się koszty podmiotów gospodarczych, co jest szczególnie ważne w okresie transformacji systemowej, kiedy Polska jest krajem o wysokim ryzyku zarówno makroekonomicznym jak i mikroekonomicznym.
Schemat nr 1 pokazuje powiązania między sektorem ubezpieczeniowym a innymi sektorami gospodarki w tym budżetowym, bankowym, przedsiębiorstw i gospodarstw domowych. Zakłady ubezpieczeń przez swoją działalność, zawieranie umów ubezpieczeniowych, pobór składek, wypłatę odszkodowań i innych świadczeń np. rent, a także działalność inwestycyjną i lokacyjną, nabywanie obligacji skarbowych i akcji, czy udziałów innych podmiotów gospodarczych, powodują przepływ środków finansowych. Strzałki prezentują kierunki przepływu strumieni pieniądza między sektorem ubezpieczeniowym a innymi sektorami gospodarki.
|
|
|
Zaloguj się, żeby móc dodawać komentarze.
|
|
|
Dodawanie ocen dostępne tylko dla zalogowanych Użytkowników.
Proszę się zalogować lub zarejestrować, żeby móc dodawać oceny.
Brak ocen.
|
|
|
|
